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Les grandes étapes pour obtenir un financement ?

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Quelles sont les grandes étapes du financement ?

Réaliser un achat immobilier requiert des démarches préalables. Si l’objectif principal du futur acquéreur est de trouver le bien qui correspond parfaitement à ses attentes, il consiste également à financer son achat.

Si vous ne disposez pas de la somme totale, s’adresser à un établissement bancaire pour contracter un prêt immobilier reste la solution la plus simple. Cette démarche nécessite la préparation d’un plan de financement, dont voici les principales étapes.

L’apport personnel

Bien que non indispensable, l’apport personnel est très recommandé lorsque l’on s’apprête à solliciter un prêt immobilier. Il peut avoir plusieurs sources : une épargne, une donation, un héritage, la vente de son logement actuel, etc.

Un bon apport représente entre 10% et 20% du prix du bien. Plus l’apport est important, plus le prêt est facilité et plus le taux d’intérêt accordé est intéressant.

A noter qu’un prêt immobilier est envisageable sans apport, soit un financement à 100%, à condition de présenter un dossier solide.

La capacité d’endettement

Cela revient à déterminer la somme mensuelle consacrée au remboursement du prêt. Cette somme ne doit pas dépasser 40% des revenus mensuels du futur acquéreur. Plusieurs paramètres sont à prendre en compte pour connaître votre taux d’endettement :

  • Vos revenus nets mensuels
  • Le montant de votre apport
  • La durée de remboursement du prêt
  • Et le taux d’intérêt accordé par la banque

Vous pourrez ainsi évaluer le montant total du prêt et les mensualités de remboursement qui doivent être inférieures ou égales à 40% de vos revenus mensuels

Choisir entre un taux fixe et un taux variable

Au moment d’interroger les banques, celles-ci demandent au futur acquéreur de choisir entre le taux fixe et le taux variable. Chacun présente des points positifs et négatifs. Demandez conseil à votre banquier pour comprendre les principales différences et choisir l’option la plus avantageuse.

Déterminé au moment de l’accord de prêt, le taux fixe est le même tout au long de la durée du remboursement. Il permet d’avoir une visibilité sur le long terme quand à la somme à rembourser, au montant des mensualités et la durée de l’emprunt. Toutefois, le taux fixe est plus élevé que les taux variable, ne vous permet pas de profiter d’une baisse des taux d’intérêts dans le futur, et entraîne des frais supplémentaires en cas de renégociation,.

Le taux variable est plutôt moins élevé que le taux fixe. En revanche, il fluctue en fonction des indices financiers. Il peut donc baisser ou augmenter en fonction de la conjoncture économique.

Il existe des mesures de sécurité pour limiter les conséquences du taux variable. Il est en effet possible de reporter la variation sur la durée du prêt et non sur le montant des mensualités qui reste le même.

Anticiper les frais annexes supplémentaires

Le coût d’un prêt immobilier ne peut être justement évalué sans inclure la totalité des frais à la charge de l’emprunteur. C’est ce qu’on appelle le Taux Annuel Effectif Global (TEG).

Plusieurs frais annexes sont ainsi à prendre en compte :

  • Les assurances
  • Les frais de dossier
  • Les garanties
  • Les pénalités de remboursement anticipé
  • Les assurances

Les frais de dossier

En principe, ils sont compris entre 1% et 1,5% du capital emprunté mais ils peuvent également être négociés.

Les pénalités de remboursement anticipé

Ceci ne s’applique que pour les prêts à taux fixes. Ces pénalités interviennent, soit lorsque l’emprunteur veut rembourser tout ou partie de la somme encore à payer avant la fin prévue de son crédit, soit dans le cadre d’une renégociation de prêt. Le montant est à négocier avec la banque.

Comparer les offres de prêt

Faire jouer la concurrence entre les établissements bancaires permet d’obtenir la meilleure offre possible, soit en effectuant la démarche de manière individuelle, soit en passant par un courtier. Attention, n’oubliez pas de comparer les offres en fonction du Taux Annuel Effectif Global.